中信银行信用卡投诉激增：高息争议背后的“高利贷”疑云

摘要： 信用卡投诉激增：中信银行“高利息”争议背后新任中信银行行长芦苇，恐怕还没来得及庆祝上任，就被一堆如同烫手山芋般的信用卡投诉砸晕了头。铺天盖地的投诉不仅影响着未来的业绩指标，更可...

信用卡投诉激增：中信银行“高利息”争议背后

新任中信银行行长芦苇，恐怕还没来得及庆祝上任，就被一堆如同烫手山芋般的信用卡投诉砸晕了头。铺天盖地的投诉不仅影响着未来的业绩指标，更可能让中信银行苦心经营的品牌声誉毁于一旦。

“中信银行最低还款和分期还款利息简直高得离谱！现在别的银行都支持退利息和手续费了，中信银行却一毛不拔。” 3月8日，一位网友在黑猫投诉平台上愤怒地写道。而这仅仅是芦苇2月20日上任以来，黑猫投诉平台收到的第42条类似控诉，矛头直指中信银行信用卡过高的利息。

从2月20日到3月8日短短半个月时间，黑猫投诉平台针对中信银行的消费投诉就高达198条，其中九成以上与信用卡业务相关。在这些投诉中，暴力催收和利息过高成为两大“罪状”，分别占据了57条和42条。在部分投诉者看来，中信银行的信用卡最低还款和分期还款，简直就是披着合法外衣的“高利贷”。那么，事实果真如此吗？

投诉量背后的“冰山”

通过对多个信息源进行交叉比对分析，正经社分析师发现，2022年至2024年期间，黑猫投诉平台上针对中信银行信用卡的投诉数量呈现明显的上升趋势，分别超过1.5万个、2.1万个和2.4万个。

当然，信用卡投诉量的上升不能简单归咎于银行的“黑心”。一方面，与信用卡发卡量的增加存在一定的关联。数据显示，2022年至2024年上半年，中信银行信用卡发卡量分别达到1.07亿张、1.16亿张和1.20亿张，同比增长5.21%、8.37%和3.56%，略高于信用卡投诉量增速。

另一方面，近年来信用卡不良率持续攀升，银行面临的催收压力也在不断增大。2022年至2024年上半年，中信银行信用卡不良率分别达到2.06%、2.53%和2.57%，不仅明显高于招商银行的1.77%、1.75%和1.78%，而且呈现出持续上升的态势。正如一位业内人士所言：“不良率高企，催收手段难免会变得强硬，由此引发的投诉自然也会增多。”暴力催收成为消费投诉重灾区，恰恰印证了这一点。

但更深层次的原因，恐怕还在于中信银行较为粗放的经营模式。过于看重规模扩张，导致营销过程中存在信息披露不充分、审核不严等问题，最终使得消费者过度负债，从而引发大量的纠纷。在消费者的投诉中，“诱导”、“忽悠”、“未告知”、“不知情”等字眼频繁出现，这无疑表明中信银行信用卡推销人员在推销过程中，很可能存在故意隐瞒关键信息，甚至是诱导消费者过度消费的现象。

以下三位用户的经历，或许能够更加直观地说明问题：

• 一位用户在3月6日投诉称：“本人于2018年左右办理了中信银行信用卡，近期发现因长期偿还最低还款额，累计被扣除了9000元的利息。经过核对账单，我发现利息计算不透明，利息过高，而且银行从未主动提示风险。”
• 另一位用户在3月7日投诉说：“信用卡额度只有4000元，现在利息竟然滚到了5000多元！我怀疑他们是高利贷，扣费也太多了。当初办卡的时候，他们根本没告诉我利息怎么算，只是说还一点就行了。”
• 还有一位用户在3月9日投诉称：“我经常接到中信银行信用卡中心的电话，他们说办理分期可以加强与银行的合作，从而提升信用卡额度。结果我办了分期，额度却根本没提升。而且利息越还越多！我明明有一万二的额度，完全可以全额还款，他们非要诱导我办理分期。最低还款产生的利息他们也没有说明，我根本不知道利息竟然有这么多！我要求退还分期利息和最低还款利息，总共13874.48元，还有其他不知道的隐形费用。这简直是个巨坑！”

“高利息”的秘密

在大量的消费投诉中，“最低还款”和“分期还款”这两个词语的提及频率最高，这无疑表明它们是消费者诟病的“高利息”的重要来源。那么，中信银行信用卡最低还款和分期还款的利息究竟是如何计算的呢？它们真的构成了“高利贷”吗？

根据公开信息，中信银行信用卡最低还款利息的计算方式分为两个阶段：

1. 按照实际金额计算到最低还款前一天。计算公式是：金额（刷卡实际金额）×日利率×时间（刷卡当天到还最低还款额前一天的天数）。
2. 按照剩余未还金额计算到还清为止。计算公式是：金额（剩余未还清金额）×日利率×时间（还最低还款额当天到还清前一天的天数）。

日利率会因产品不同而有所差异，大致在万分之三点五至万分之五之间，多数产品的日利率为万分之五。此外，如果最低还款金额没有达到，还需要支付违约金，违约金的金额是最低还款未还部分的5%。

而中信银行信用卡分期还款的“利息”，实际上是以手续费的形式出现的。一些销售人员可能会告诉客户，分期是免利息的。严格来说，这种说法并没有错，只不过免息并不等于免费，只是将利息换成了“手续费”。不同的分期期数对应着不同的分期费率。一般来说，分期期数越长，产生的费用也就越多。

分期还款的计算公式是：分期还款总额X每期费率X分期期数。中信银行的分期还款一般分为3期、6期、9期、12期、18期、24期和36期等，对应的费率分别为0.8%、0.8%、0.76%、0.73%、0.75%、0.75%和0.75%。当然，银行可能会根据市场情况和个人信用情况等因素，定期调整分期费率。

那么，按照上述计算方法，最低还款究竟会产生多少利息呢？如果日利率为万分之五，那么按照单利换算成年化利率就是18.25%（0.05%×365天）。但是，中信银行信用卡最低还款的透支利息是按照月复利计算的。按照月复利计算，每月叠加，利滚利之后，最终的年化利率又会是多少呢？

为了更好地说明问题，我们不妨假设几种不同的情形：

假设你的账单日为每月15日，还款日为每月1日。4月1日，你消费了20000元，每期最低还款额度为当期账单金额的10%。

第一期账单，你的欠款是20000元，利息就应该是20000元×0.0005×30天（4月1日-4月30日）+（20000元-2000元）×0.0005×14天（5月1日-5月14日）=300元+126元=426元。

第二期账单，即使你没有任何消费，你的欠款也不是18000元（20000元-2000元），而是18426元，因为未还欠款不再享受免息，下次出单的时候会加上本期产生的利息。换句话说，你还的2000元中，实际上包含了426元的利息，剩下的本金只有1584元。

如果第二期账单仍然按照当前本金10%的额度（18426元×0.1=1842.6元）还款，那么利息就是：（18426元×0.0005）×17日（5月15日-6月1日）=156.621元。你本期产生的利息会计入下期的本金中。换句话说，你还的1842.6元中，包含了156.621元的利息，剩下的本金只有1685.979元。

第三期的本金就变成了18426元-1842.6元+156.621元=16740.021元。如果还是按照当前本金10%的额度（16740.021元×0.1=1674.0021元）还款，那么利息就应该是：（18426元-1842.6+156.621元）×0.0005×30日（6月2日-7月1日）=251.100315元。

以此类推，利滚利，一年下来，并且每期都按时按量还款，年化利率将会是多少呢？

用简单的月复利计算方法，并且假定每个月是30天，那么代入公式（1+月利率）12-1，得到的结果是（1+0.0005×30）12-1≈19.56%。

需要注意的是，我们设定的前提是：

1. 还款周期为1个月，而不是更短；
2. 每期还款的最低额度是当前本金的10%，当期产生的利息计入下期的本金；
3. 每期按时按量还款，没有发生违约现象。

但现实情况是，还款期数越多，利滚利滚下去，实际的年化利率就会越高。一旦出现违约情况，还会罚息，罚息的最高幅度可以是正常利率的两倍。因此，在现实中，最低还款的年利率甚至可能超过30%。2024年，一位网友在社交平台上吐槽说，他办理的中信银行信用卡本金只有7万元，7年后利滚利竟然变成了28万。这很可能是因为最低还款金额过少，导致还款期数过多，或者出现了违约现象。

分期还款的情况又是如何呢？0.73%至0.8%的费率看起来并不高，年化费率也只有8.76%至9.6%。但事实并非如此简单。以一笔本金12000元，分12期，每期费率0.73%的借款为例，本金总额为12000元，每期费率为0.73%，那么每期手续费就是87.6元（12000元X0.73%），贷款还清时总共需要支付手续费1051.2元。

分期还款，每还完一期，本金就会减少1000元。但是，分期还款是等额本息的，也就是说，每期手续费是按照分期总额计算的，后面11期尽管本金减少了，但是手续费仍然是87.6元。如果按照实际本金与产生的手续费计算，实际的年化利率又是多少呢？

精确计算实际年化利率非常繁琐，但有两个可以求近似值的公式：

• 实际年化利率=月手续费率×12×2n / (n+1)，公式中的n是分期数。
• 实际年化利率=月手续费率×24×n / (n+1)，公式中n为分期数。

用费率0.73%、分12期还款，代入上述公式，第一个公式得出的结果约为16.18%，第二个公式得出的结果约为16.22%。用其他计算方式得出的实际年化利率，也差不多是每期费率的两倍。

中信银行信用卡还得考虑逾期的问题。一旦发生逾期，利息是按照日利率计算的，逾期利率通常比正常利率高出很多。逾期还款的利率是浮动的，可能会根据市场情况而变化。

是否触及高利贷？

那么，中信银行信用卡的最低还款和分期还款，是否存在用户投诉的“高利贷”问题呢？

对于高利贷的认定，最高人民法院在2015年对民间借贷的利率划了三条线：

• 24%以下的利率，受到法律的保护；
• 24%-36%之间的利率，如果借款人自愿支付利息，同样受到保护；
• 超过36%的部分，属于无效约定。

2020年，最高法又出台了《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，提出了一个“四倍LPR原则”，即合同双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的，就可以算作高利贷。

中国人民银行2月20日公布的贷款市场报价利率(LPR)为：1年期为3.1%，5年期以上为3.6%。按照“四倍LPR原则”，年化利率超过12.4%的均可算作高利贷。

值得注意的是，中信银行信用卡曾因利率问题被用户告上法庭。2012年，一位王姓律师就因为中信银行对信用卡逾期采用“利滚利”的复利计息方式，而对中信银行提起诉讼。这位律师声称，银行不仅把滞纳金、手续费计入本金计算复利，还多收取利息、手续费等共计18829.56元。他指出，根据最高人民法院的司法解释，信用卡透支利息不应计算复利，而银行依据的《银行卡业务管理办法》的效力低于司法解释。但该案的最终结果没有公开报道，中信银行信用卡的“利滚利”计息方式是否触及高利贷，目前还没有官方的明确结论。